INCLUSIÓN FINANCIERA: UNA OPORTUNIDAD PARA TODOS

“Los retos que se presentan tanto en México como en LATAM son muchos y desde la formación de EQUALITY y la definición de su propósito nos enfocamos en un rol que nos permite proveer soluciones tecnológicas que permitan diferenciar tanto las capacidades de competencias de nuestros clientes como la capacidad de inclusión, ya sea a la base no bancarizada como a aquellos que de alguna manera tienen alguna mancha en los burós de créditos o los sistemas tradicionales”, comenzó explicando uno de los fundadores  de la empresa.

Haciendo una diferenciación, Cansino especificó que “en las grandes empresas el reto principal es la capacidad de digerir innovación tecnológica de los sistemas tradicionales de gestión de crédito mientras que, en las empresas pequeñas y medianas, el mayor desafío tiene que ver con la capacidad económica de la inversión”.

En ese sentido, profundizó “tradicionalmente las herramientas para evaluar el riesgo crediticio y para tomar decisiones de colocación de crédito hacia un usuario final o una empresa, vienen siendo las mismas en los últimos 30 años. Eso ha generado sistemas cuyos diferenciadores vienen desde la marca, pero sobre todo las tasas y la capacidad de llegar al usuario final o a la empresa a la que se le va a colocar el crédito. Las nuevas tecnologías permiten poder diferenciarte básicamente generando ofertas a la medida y de una manera prácticamente instantánea”.

A modo de ejemplo mencionó “cuando se piensa en la colocación de crédito y eres cualquier institución, ya sea un banco, una fintech, un operador celular, se consulta una base en la cual ya alguien otorgó un crédito y esa base da una calificación sobre tal persona y solamente dice si ha sido bueno o no para pagar al que le ha prestado”.

Sobre ese mismo tema, el especialista agregó “el siguiente tipo de respuesta es ‘no lo conozco, nadie le ha prestado dinero a esa persona’ y en esas dos respuestas es cuando pensamos en México y LATAM, pero también en Asia y África que son regiones del mundo muy sub bancarizadas. Entonces entre el 60 y 70% de las ocasiones no se obtendrá la información necesaria por lo que no se sabe si pagará el crédito”.

“Pero, en este sentido, la financiera también adquiere una obligación legal de decir: este cliente pagó bien o no es bueno pagando y como financiera se termina corriendo un riesgo en solitario y además va a compartir tu conocimiento para que los demás lo utilicen para definir si le vuelven a prestar al cliente o no”, especificó.

METADATOS

“Las nuevas tecnologías permiten con metadatos y utilizando herramientas que nos acompañan todo el día como lo es un teléfono celular generar una calificación de riesgo el doble de precisa que un historial de crédito y en el 100% de los casos”, aseguró Cansino. “Hay tecnologías que permiten competir otorgando un crédito más justo, a la medida de ese cliente y sin tener que compartir tu conocimiento. Esas tecnologías presentan muy buenas oportunidades porque puedes competir con lo que ya tienes, pero además te quedas con tu conocimiento”, agregó.

OPORTUNIDADES PARA EMPRESAS NUEVAS

En este punto, el entrevistado destaca la importancia de la educación “porque la forma que nosotros hemos encontrado de abrir ese mercado y poder ayudar a esas compañías a llegar a esos usuarios finales no es demasiado cara, no es prohibitiva y tiene que ver con una decisión y el reto más grande es el expertiz de hacer productos financieros que aprovechen esa tecnología para aprovechar ese mercado”.

En ese sentido, indicó que “hay dos elementos claves: en las empresas pequeñas y medianas el reto está en el knowhow de equiparse con conocimiento que les permita utilizar esas tecnologías y empezar a avanzar”.

“Hoy toda empresa que tenga distribución es un gran candidato a tener un producto financiero por lo que se debe lograr ese knowhow a pequeñas empresas”, agregó.

VARIABLES A LA HORA DE OTORGAR CRÉDITO

“Una de las variables más importantes a la hora de tomar la decisión de otorgar crédito es la voluntad de pago y el reto de llegar a cómo medirlo. Si hablamos de México y LATAM, estamos platicando de economías en donde la presencia del efectivo todavía es muy grande y los sistemas tradicionales de medición de capacidad de pago, -que es lo que normalmente trata de manifestar el método tradicional de los burós- deja afuera la voluntad y la calidad de los créditos”, explicó detalladamente.

“Cuando hablas de voluntad, hoy podemos utilizar metadatos en volúmenes de millones de un teléfono celular para identificar la huella digital de esas variables que normalmente están presentes en alguien que tiene voluntad de pagar y te va a pagar, que es muy diferente a lo que manifiestan los métodos tradicionales que son capacidad de pago, porque vienen de ver pasar tu dinero y de verte pagar y recibir dinero en un sistema que está formalizado”, especificó.

En cambio, “cuando tu mundo está en efectivo, este indicador de la voluntad de pago se vuel súper importante. Vemos en los clientes que atendemos que es el doble de preciso el manifestar quién es bueno y quién es malo para pagar que la historia misma. Y aquí entra el segundo factor que es la calidad de los créditos, porque cuando se utiliza el método tradicional, se pierde de vista si le prestaron correcto o no y además pierde de vista otro factor que es la relevancia del producto”, profundizó el experto.

Entonces, “la voluntad de pago se puede calcular con algoritmos de Inteligencia Artificial vía metadatos y se hace en segundos, en cambio, la calidad de los créditos, es muy difícil de medir”.

“Esos mismos algoritmos pueden afinarse para identificar qué tan bueno va a ser para pagar un crédito determinado. Cuando mezclas esos tres es muy poderoso lo que se puede hacer con Inteligencia Artificial y Machine Learning porque vas afinando la puntería de como usas esos millones de metadatos para tener la huella digital de quien es muy bueno para pagarte a tí lo que tu vendes, lo que tu haces y ahí es donde cambia todo el juego, ya que eres tu aprendiendo de tu propia metodología y premiando al cliente que es bueno para pagarte a ti”, ejemplificó personalmente Cansino.

“La forma en que nosotros hemos decidido participar en el ecosistema y cumplir con nuestro propósito de acelerar y facilitar la inclusión financiera de manera rentable es como proveedores de tecnología. Fuimos sumando a nuestro ecosistema soluciones propias o integradas que permitan resolver cada uno de los puntos de dolor en el otorgamiento de crédito”, platicó.

En ese sentido enumeró las áreas de dolor en el otorgamiento de crédito: Por un lado, está la validación de identidad; luego la voluntad de pago; colateralizar un teléfono, tableta o computadora porque es lo que todo el mundo tiene para poner en garantía de un crédito sin dejar de utilizarlo; la facilidad de pagar;  la gestión propia del crédito y una forma de usar esas líneas de crédito para que un individuo que tradicionalmente no tendría acceso a una tarjeta de crédito use la línea de crédito para pagar los servicios desde donde esté en forma digital, accediendo a una línea de crédito de si financiera de confianza ”.

Entonces, es una mezcla, “tenemos tecnología propia y de terceros, son completamente integradas y el último elemento, es que nunca aparece nuestra marca. Por lo que creemos que la razón del éxito que hemos tenido hasta hoy es que esas tecnologías atienden a la estrategia de cada compañía de forma independiente, auto gestionada y con su propia marca”.

FINTECHS EN CRECIMIENTO

“Estamos viendo un momento de cambio brutal en el cual hay por lo menos tres o cuatro grandes temas de discusión. Uno tiene que ver con un estancamiento de la banca tradicional en términos de oferta de productos financieros a la población en general entonces la transformación hoy es una obligación y todos los sistemas de crédito tradicional van a tener que tomar decisiones muy importantes para incorporar más rápido a un mercado en constante cambio y con productos que evolucionan a velocidad bestial”, sostuvo Cansino.

Por otro lado, “se debe entender que la regulación hoy permite innovar”, agregó. Y finalmente destacó que el factor más importante es la demanda que está sub atendida y la pandemia fue un mensaje fuerte y claro de qué tan sub atendida está esa demanda”.

INCREMENTO DE INGRESOS

“Los puntos de ventas tradicionales que antes no otorgaban créditos y de repente asimilan este tipo de tecnologías para darte una referencia, normalmente triplican los ingresos combinando dos cosas, empiezan a vender un poco más del doble y sus tickets promedio se incrementan más de un 30% lo que significa que la gente quiere comprar y además quiere pagar”, interpretó Cansino sobre la situación actual.

“Estamos viviendo un momento bien interesante y va a evolucionar más rápido de lo que creemos, porque la demanda está ahí y el juego es quién llega más rápido a surtir esa demanda y entre más grande la institución financiera, más capacidad tienen de surtir esa demanda, pero más fricción tienen de hacerlo”, detalló.

“Hoy vivimos un momento de transformación y hay que atender esa demanda, si no lo hacen uno, lo harán otros”.

Finalmente, el CEO de EQUALITY comentó que desde su empresa tienen el objetivo de ayudar a esas compañías a diferenciarse, a llegar al cliente y nos rige el propósito de facilitar la inclusión financiera de manera rentable”.

“Lo que nos mueve es ver que logramos que millones de personas tengan un primer crédito gracias a esas tecnologías y por ese motivo estamos agradecidos con los más de 140 clientes que tenemos en 15 países porque pusieron su confianza en nosotros, lo que tratamos de regresar con creces en forma de valor y crecimiento para sus negocios”, concluyó el entrevistado dando cuenta de la trayectoria de una empresa innovadora en un mundo que va camino a la digitalización.

Por: Verónica Pozzi