Durante una interesante plática con Neuron Business Talk, el Co-CEO & Cofounder de Finerio Connect dio especificaciones sobre la actualidad de la banca digital en México y todo el universo que gira alrededor de esta industria.“Si vemos lo que ha sido la tendencia en las instituciones financieras últimamente se ha destacado mucho el tema de automatización, digitalización en términos de transformación, digital, es decir la transformación de data financiera
. De qué manera puede ahora entrar y salir esa data a través de APIs (Application Programming Interfaces) para servir a otras partes del banco, para abrir cuentas en terceros y compartir datos para el bien de sus usuarios”, comenzó diciendo Grassi.
Según declaró se ha visto mucho de eso especialmente en mercados como Brasil, Chile, Colombia y ahora está empezando a llegar a México.
APROVECHAMIENTO DEL MANEJO DE DATOS PARA EL OPEN BANKING
Sobre la industria propiamente dicha, Grassi especificó que “básicamente el concepto es cambiar del secreto bancario, -que por temas regulatorios los datos no podían salir del banco y ahora es al revés- es decir, por el mismo motivo, la data tiene que salir, cambiando un paradigma de bancos de miles de años. Entonces es muy interesante porque resulta que puedes aprovechar esa información para hacer muchas cosas”.
El especialista dice que le gusta “llamarle tu ADN financiero y es como una huella digital de tus patrones financieros. Cada quien tiene algo único: sus gastos particulares, -fijos como variables-, su vida financiera y puedes inferir muchísimo de esa información. Un buró de crédito existe para decir si te han prestado o no, y cómo empiezas ese ciclo, pero es a través del Open Banking como la data puede hablar por ti”.
“Dando tu permiso y consentimiento a un tercero un banco puede pasar tus datos a otros o a una Fintech para que apliques para un crédito o te den consejos de tu patrimonio, de inversiones, de tarjetas de crédito o débito, es decir que hay mucha información que se puede sacar de esa data pero que no se aprovecha hoy por hoy”, sostuvo. Además, indicó que “muchas cosas están hechas manualmente, como bajar pdf, lo que luego es apto a fraude y a otros problemas que no se pueden validar”.
Entonces, “este es el concepto del Open Banking y cómo se está empezando a transformar la región. Dependerá mucho de la regulación que los obligue a los bancos a sacar este tipo de APIs e informaciones y que tipos de casos de uso construimos encima, si construimos scores crediticios transaccionales, contabilidad para pymes o empresas, etc”, enumeró.
¿CÓMO DAR SEGURIDAD?
La cuestión de seguridad “es parte de la legislación, cómo unificamos los canales más seguros impulsando las certificaciones tanto legales como tecnológicas, para proteger y reducir el fraude. Cómo aprovechar el trabajo que ha hecho cada banco en validar tu identidad (comprobante de domicilio, pasaporte). El tema de la libertad financiera y de convertir tus datos en un canal seguro se está volviendo un derecho. En la Unión Europea ese derecho ya existe, está pasando en todo el mundo, hay 70 países que ya tienen esa legislación, entonces es interesante que justo estas leyes tienen que contemplar ese tipo de medidas de seguridad y consentimiento”, comentó.
LEGISLACIÓN EN MÉXICO
En ese sentido, Grassi sostuvo que “México fue muy innovador en 2018 cuando lanzaron la ley Fintech en que realmente mencionaron el Open Banking siendo el primer país en Latam. Sin embargo, desde ese entonces no hemos visto ningún tipo de estándar de ley secundaria, entonces hemos quedado atrás. En Brasil se ha decretado e implementado todo y ya está siendo un caso de súper éxito y todos quieren replicar el tema tanto de datos como de pagos. Entonces México ha quedado un poco atrasado, comparando con Colombia, Chile y varios otros países que van detrás de ellos. México no tiene reglas secundarias, hasta el siguiente año y a partir de ahí darán entre 12 y 18 años a cumplir con la regulación, así que estamos hablando de implementación de Open Banking en 2025 o 2026”.
BENEFICIOS PARA LA BANCA
“Hay una concepción de que compartir la data de los bancos es malo, pero hay casos beneficiosos, especialmente donde hay un mercado de sub-penetración de servicio financiero como en México. La idea es que a través de eso podamos fomentar el buen uso de los datos y el beneficio de eso en vez de tener que pedir préstamos informalmente por no estar en el sistema formalmente puedes empezar a tener un incentivo para utilizar tu tarjeta de débito y generar un historial para recibir ese acceso al sistema financiero formalmente”, detalló sintéticamente.
En tanto que agregó “también puedes poner tus productos en manos de terceros, es decir que puedes abrir una cuenta de un banco dentro de un Fintech y todo esto se aprovecha dentro de refinance y APIs. Otro tema es el de poder pagar de banco a banco, como el caso de Pix Brasil que es la forma más común de pagar y se está queriendo replicar este modelo en países de Latinoamérica. En México funciona muy bien Pay y hay muchas oportunidades en pago, por lo que vamos a ver menos personas en la mitad que tienen que dar una transacción y más directo, cuenta a cuenta”.
BANCARIZACIÓN EN MÉXICO
Según entiende el especialista “tradicionalmente el sur del país no ha sido rentable para los actores financieros para poner sucursales allá. En promedio es un país muy montañoso, geográficamente es un reto tener este tipo de bancos físicamente. Por otro lado, existe el tema de la informalidad y no querer pagar impuestos. Entonces, la cuestión es de qué manera esto, por lo que yo veo en tendencia en los próximos cinco años uno la transformación digital. Para atacar ese problema de no tener físicamente a las sucursales de un banco en las regiones donde no es fácil ni rentable llegar, se deberían digitalizar los servicios, ofrecer más servicios digitales y así puedes empezar a disminuir el uso del efectivo o la dependencia de tener que contar con efectivo operando. Además, se necesitan generar otros incentivos para poder pagar los impuestos al tiempo que se debe incentivar la formalidad, que podría ser a través de apoyo económico gubernamental. Estas transacciones en las que se van usando la data, benefician al usuario y generan más confianza en el sistema, más tráfico para que alguien pueda decir si esa persona es confiable”.
PROTAGONISMO EN LATINOAMÉRICA
Lo interesante de Latinoamérica es que cada vez hay más dispositivos con internet, cada vez estamos más conectados, Brasil y México tienen poblaciones muy jóvenes, las tasas de uso de redes sociales más altas del mundo por lo que tienen una buena base, con lo cual se puede colocar cualquier producto tecnológico y financiero cada vez más fácil”, aseguró con optimismo Grassi.
En ese sentido profundizó “estamos hablando arriba de 600 millones de personas en un mercado que es muy atractivo, porque tiene mucho camino por recorrer, mucho potencial de crecimiento y además está muy cerca de EUA, lo cual crea una base de la cual es sólida para vender y construir servicios duraderos. Es un círculo virtuoso que estamos tratando de hacer en Latam, el de poder exportar sus servicios para crear ecosistemas y ese nivel de desarrollo económico requerido para atraer este tipo de inversiones, de startups y hacer una región interesante para invertir”.
“APIFICACIÓN”
El experto comentó la idea de “apificar banco con banco, finteh con banco, estamos en un mercado muy regulado en donde la data no puede salir del país, del usuario, entonces tiene que hacer como varias adaptaciones. Básicamente así sea una nube o servidores físicos, tampoco quieren ser multados, entonces este tema de la legislación del Open Banking se vuelve de una muy alta prioridad en cuanto pase”.
“Depende del caso, cada vez estamos viendo que es más importante para estos bancos transformarse digitalmente, tener core digitales, para ser más competitivo en el mercado”, puntualizó.
VISIÓN DEL PANORAMA ECONÓMICO
“Mi intuición me dice que con la inflación bajo control pronto vamos a ver bajar las tasas otra vez, lo que va a abrir el tema de financiamiento de starups, y ahí veremos quién puede sobrevivir a este período”, dijo.
En referencia a la Inteligencia Artificial, se mostró “muy emocionado con lo que viene y con miedo también. Nos estamos moviendo a pasos acelerados, debemos enfrentar reto por reto y ver cómo podemos aprovechar esto para aumentar la productividad. Analizar de qué manera eso puede resolver muchos de los temas demográficos y sociales que estamos experimentando hoy. Tenemos que hacer que la tecnología trabaje para el ser humano, eso será el reto de los próximos años y será fascinante ver como lo resolvemos”.
En tal punto agregó que ve “en general a México en un muy buen momento y ojalá lo aprovechemos. Es una excelente oportunidad para el país, desarrollar tanto en términos industriales, startups, en turismo, el país lo tiene todo, simplemente no lo debemos perder”.
A modo de cierre, Grassi reflexionó: “no debemos pensar en Open Banking solamente como un pedazo de finanzas, esto es parte de un movimiento mucho más grande, más allá de open data y esto va no solo a tus finanzas, sino que termina en temas de salud, de inteligencia artificial ya que va encaminado hacia un futuro en donde nosotros ya no necesitamos prestar toda la atención que poníamos en excel, por ejemplo, o haciendo estas cosas específicas. Ahora serán disponibles este tipo de servicios y prevenciones en termino económicos, de salud y en cualquier tema que puedas imaginar que usa data y está todo listo para aprovechar”.
“Es parte de un movimiento mucho más grande que nosotros, estamos viviendo en tiempos interesantes y estoy agradecido por todos los servicios que tendremos en nuestras manos comparado con el pasado”, concluyó con grato optimismo, el Co-CEO de Finerio Connect.
Por: Verónica Pozzi
